Vay tiêu dùng là gì?

Vay tiêu dùng qua Ngân hàng hoặc các Công ty tài chính đã khá quen thuộc tại thi trường Việt Nam. Tuy nhiên, vẫn có tiềm năng phát triển mạnh trong thời gian tới nhờ tính thuận tiện của nó.

Vay tiêu dùng là gì

Chào mừng các bạn đang đến với series các bài viết trong chủ đề Tài chính người đi làm chưa có nhiều kiến thức về Tài chính cá nhân, bao gồm những bí quyết về quản lý tiền bạc cho người đi làm, thẻ tín dụng, vay tiêu dùng và đòn bẩy tài chính... Tôi là Thành HR, sẽ đồng hành cùng bạn trong hành trình này. Và chủ đề mà chúng ta cùng nhau tìm hiểu ngày hôm nay là Vay tiêu dùng là gì?

Trước giờ chúng ta hay nghe đến khái niệm như vay nóng, tín dụng đen như một cách tiếp cận vốn ngoài việc đi vay từ ngân hàng. Thì hiện nay, một khái niệm mới xuất hiện đó là Vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hiểu thế nào cho đúng về khái niệm vay tiêu dùng? Cùng tìm hiểu bạn nhé!

Vay tiêu dùng là những khoản vay có giá trị nhỏ

Thông thường, khoản vay tiêu dùng qua các công ty tài chính chỉ dao động từ 5 triệu đến 50 triệu. Và bạn không phải thế chấp bất kỳ tài sản gì. Đây là sản phẩm của các Công ty tài chính như: Home Credit, FE Credit, HD Finance...Đối tượng mà các công ty này hướng đến là các khách hàng dưới chuẩn, làm việc tự do và không thể chứng minh thu nhập hoặc lịch sử tín dụng không tốt lắm.

Các Ngân hàng cũng có cho vay tiêu dùng, tuy nhiên đối tượng khách hàng sẽ khác công ty tài chính một chút là Ngân hàng sẽ có nhiều yêu cầu hơn như chứng minh thu nhập, lịch sử tín dụng tốt...Và khoản vay thường từ 20 triệu đến 300 triệu.

Khi bạn vay tiêu dùng thì khoản tiền phải trả của bạn sẽ được cộng cả gốc và lãi, sau đó chia đều thành số tiền phải đóng hàng tháng. Nên nó khá thuận tiện khi thanh toán, hàng tháng cứ đến đúng ngày đó, bạn chỉ đóng một số tiền cố định không thay đổi là được.

Một lưu ý nữa, như chính tên gọi của nó nên mục đích khoản vay phải là để tiêu dùng cá nhân. Các Ngân hàng và Công ty này không đưa ra định nghĩa cụ thể tiêu dùng cá nhân là gì. Nhưng có thể hiểu nôm na là để sửa nhà, mua sắm, đi học, cưới xin...Có nghĩa là nếu bạn nói nhu cầu vay để kinh doanh thì sẽ  bị từ chối, mặc dù thực tế vay về để làm gì thì họ không đi xác minh.

Lãi suất vay tiêu dùng thường khá cao

Lãi suất vay tiêu dùng thường khá cao vì thủ tục vay rất đơn giản, thường thì chỉ cần CMND + Hộ khẩu photo, tùy theo chính sách từng công ty tài chính hoặc ngân hàng. Khoản vay hoàn toàn dựa trên uy tín cá nhân chứ không phải thế chấp bất kỳ tài sản nào cả. Cho nên rủi ro của họ khi cho vay là rất lớn.

Đồng thời, giá trị khoản vay không quá cao, nên nghiệp vụ và quy trình xử lý đòi hỏi họ phải có nhiều nhân sự hơn. Từ khâu tư vấn chốt đơn, đến việc ký hợp đồng giải ngân, nhắc và thu hồi nợ, thu hồi nợ khó đòi...Đây cũng là yếu cấu cấu thành nên lãi suất cao hơn.

Trong thời gian gần đây, cả Ngân hàng và Công ty tài chính đã ứng dụng công nghệ AI và Big Data và việc xét duyệt, thẩm định khoản vay tự động, nhận diện khách hàng bằng e-KYC, Hợp đồng điện tử...Đã giúp tối ưu hóa quy trình, thời gian và giảm chi phí. Điều này sẽ góp phần giúp giảm lãi suất các khoản vay tiêu dùng.

Các lưu ý khi vay tiêu dùng

Vay tiêu dùng qua Ngân hàng hoặc các Công ty tài chính đã khá quen thuộc tại thi trường Việt Nam. Tuy nhiên, vẫn có tiềm năng phát triển mạnh trong thời gian tới nhờ tính thuận tiện của nó, giúp giải quyết nhanh những nhu cầu tài chính nhỏ và gấp. Tuy nhiên, khi sử dụng hình thức vay tiêu dùng này, bạn phải lưu ý các khuyến nghị sau để không ảnh hưởng kế hoạch tài chính cá nhân của mình.

Quan tâm lãi suất

Thông thường, các Công ty tài chính / Ngân hàng cho vay tiêu dùng ít đưa ra mức lãi suất thực, mà thường chỉ cho bạn biết khoản phải trả hàng tháng và thời gian trả là bao lâu. Hoặc đôi khi khái niệm lãi suất bị đánh tráo bằng khái niệm lãi suất phẳng, nghe có vẻ rất thấp nhưng không phải vậy. Thường thì Ngân hàng sẽ minh bạch hơn.

Cho nên, bạn phải dành thời gian tính toán thật kỹ và suy nghĩ ít nhất ba ngày trước khi ra quyết định có vay hay không. Vì thủ tục và quy trình giải ngân bây giờ thưởng chỉ mất từ 4 tiếng đến 48 tiếng tùy hồ sơ bạn cung cấp. Điều này rất dễ làm bạn dễ bỏ qua bước xem xét trước khi đồng ý giải ngân.

Phải đọc kỹ hợp đồng và giữ lại một bản

Với khoản vay tiêu dùng qua công ty tài chính thì bạn hãy ngồi đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng xem có đúng với những gì bạn được nhân viên tư vấn không? Nếu không rõ điểm này hãy hỏi thật kỹ, đừng vội vàng nghe các nhân viên giục ký mà bạn không xem. Gần như 90% những người vay tiêu dùng không đọc hợp đồng.

Còn nếu vay qua Ngân hàng thì các điều khoản thường rõ ràng hơn, nhưng cũng nên xem qua để tránh cảm giác là bạn bị lừa sau này. Mặc dù họ không hề lừa bạn, mà lỗi là do mình quá chủ quan mà thôi.

Luôn thanh toán đúng hạn

Việc thanh toán đúng hạn giúp bạn không bị phát sinh phí phạt, cũng như tạo một lịch sử tín dụng tốt cho những khoản vay tiếp theo được lãi suất ưu đãi hơn. Đồng thời, bạn không bị đội nhắc nhợ dội bom tin nhắn và điện thoại khi quên hoặc thanh toán trễ.

Một số người thường để tới sát ngày mới thanh toán dẫn đến bị trễ và bị phạt mới cuống cuồng lên. Ví dụ ngày mai đến hạn nhưng chiều nay bạn mới đóng tiền, một số trường hợp phát sinh trục trặc khi chuyển khoản liên ngân hàng hoặc qua công ty thanh toán trung gian có thể làm số tiến bạn đóng không ghi nhận kịp trên hệ thống. Nên hãy đóng trước 3 ngày đến hạn là tốt nhất.

Một sai lầm tiếp theo khi thanh toán khoản vay tiêu dùng là đóng nhầm số tiền. Mình nhớ có một lần mình đã bị như thế, thay vì đóng 5.520k thì mình nhập nhầm số tiền chuyển khoản là 5.250k. Thế là mặc dù chỉ đóng thiếu 270k nhưng mình vẫn nhận khoản phạt 300k vì lỗi không đóng đủ tiền.

Phí phạt khi thanh toán trước hạn

Ví dụ bạn có khoản vay 36 tháng, bạn mới trả được 12 tháng, nhưng sau đó bạn có một khoản tiền nhàn rỗi và muốn tất toán khoản vay đó. Với trường hợp này, gọi là thanh toán trước hạn. Bạn vẫn phải trả phí phạt khá cao, từ 2% đến 5% trên dư nợ còn lại tùy quy định của từng Công ty tài chính hoặc Ngân hàng.

Nhiều bạn thắc mắc là tại sao mình trả tiền sớm cho họ mà còn bị phạt? Mình tóm gọn lý do đơn giản là khi bạn trả nợ trước hạn, có nghĩa là Ngân hàng / Công ty tài chính phải cơ cấu lại số tiền và kế hoạch giải ngân của họ. Một mình bạn thì không ảnh hưởng nhiều, nhưng nếu ai cũng tất toán trước hạn thì lại hoàn toàn khác.

Cho nên, theo cá nhân mình, bạn nên xác định kỹ là sẽ vay trong bao nhiêu tháng để hạn chế bị rơi vào tình huống trên. Còn nếu bạn thực sự vẫn muốn tất toán thì nên liên hệ nhờ bên cho vay để họ tính toán lại gốc và lãi phải trả xem nó có lợi hơn khi trả sớm hay không? Từ đó bạn có thể đưa ra quyết định chính xác.

Cần tìm hiểu kỹ các chương trình khuyến mãi

Rất nhiều chương trình khuyến mãi đưa ra vào các dịp Lễ Tết để kích thích người vay. Tuy nhiên, không phải đối tượng nào cũng được. Nên bạn phải nghiên cứu kỹ các điều kiện đi kèm như: phải thanh toán đúng hạn, chỉ áp dụng cho khoản vay trên 100 triệu, khoản vay kỳ hạn 36 tháng trở lên...

Nói chung là hãy luôn tìm hiểu thông tin rõ ràng, minh bạch trước khi quyết định vay tiêu dùng. Với những Ngân hàng / Công ty tài chính mập mờ, đánh tráo khái niệm lãi suất...thì bạn nên tìm nơi khác sẽ tốt hơn. Bởi vì các đơn vị cho vay tiêu dùng bây giờ rất nhiều, bạn không tội gì mà không chọn nơi có dịch vụ tốt.

Trên đây là những chia sẻ theo quan điểm cá nhân của mình. Việc vay tiêu dùng qua Công ty tài chính hoặc Ngân hàng góp phần giảm thiểu những hình thức cho vay nặng lãi ngoài thị trường và an toàn hơn cho người vay. Tuy nhiên, bạn cũng cần cân nhắc thật kỹ nhu cầu tài chính của mình trước khi đặt bút ký vào hợp đồng giải ngân nhé! Hãy luôn là người tiêu dùng thông minh.